Ubezpieczenie restauracji

Prowadzenie restauracji wiąże się z podjęciem odpowiedzialności za serwowane posiłki, stąd też podstawowym rodzajem ubezpieczenia jest OC właściciela restauracji.

Za zdarzenie szkodowe, mające miejsce w lokalu gastronomicznym i jego otoczeniu, odpowiedzialność cywilną ponosić może właściciel lokalu bądź jego franczyzobiorca. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej gwarantuje poszkodowanemu ochronę w takim zakresie, jaki szczegółowo zapisano w warunkach umowy, m.in. do wysokości ustalonej sumy ubezpieczenia. Chcąc poznać zakres, w jakim odpowiada zakład ubezpieczeń, należy dokładnie zapoznać się z treścią ogólnych warunków ubezpieczenia, na których taki podmiot zawarł umowę ubezpieczenia OC z tytułu prowadzonej działalności.
By podmiot prowadzący lokal gastronomiczny odpowiadał za poniesione szkody, niezbędne jest powstanie szkody. Jednocześnie pomiędzy szkodą a działaniem lub zaniechaniem musi istnieć związek przyczynowy, z którym wiąże się obowiązek odszkodowawczy.

Dzięki posiadanej polisie OC odpowiedzialność za naprawienie szkody i pokrycie jej kosztów przechodzi na ubezpieczyciela. Ponadto polisa pokrywa koszty wynagrodzenia rzeczoznawców oraz koszty obrony sądowej.

Obowiązki właściciela i ubezpieczyciela

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dotyczy zarówno szkód wyrządzonych na osobie (np. zatrucie posiłkiem - w przypadku zidentyfikowania przez sanepid sprawcy, Narodowy Fundusz Zdrowia może zażądać zwrotu kosztów z tytułu leczenia), jak i na mieniu.
Przyczynami szkód wyrządzonych na osobie może być również niewłaściwy stan posadzki (np. ubytki lub nierówność podłogi, brak usunięcia lodu, śniegu, nieczystości, skutkujący śliskością podłogi, schodów itp.) bądź niewłaściwe zabezpieczenie niebezpiecznych miejsc (np. brak mat antypoślizgowych na śliskiej nawierzchni). Ubezpieczyciel wypłaci więc odszkodowanie np. za złamanie ręki lub nogi przez gościa lokalu gastronomicznego wskutek poślizgnięcia się na mokrej posadzce. Warto w tym miejscu podkreślić, że właściciel lokalu gastronomicznego jest zobowiązany do zabezpieczenia i dbania o należyty stan techniczno-sanitarny obiektu. Jego obowiązki dotyczą w szczególności utrzymywania nawierzchni wewnątrz lokalu i przyległych chodników w należytym stanie, przeprowadzania okresowych kontroli oraz wykonywania niezbędnych prac remontowych i zabezpieczających.

Jednocześnie łańcuch następstw jest tu poważnie ograniczony, co w polskim prawie określone jest adekwatnym związkiem przyczynowym. Za tzw. „normalne skutki” uznaje się takie, które zwykle w danych okolicznościach następują. Natomiast z odpowiedzialności wyłączone będą niemożliwe do przewidzenia nietypowe skutki zdarzenia, np. nieuzasadnione naruszenie nietykalności cielesnej lub groźba jej użycia ze strony pracownika restauracji. Szkody rzeczowe to z kolei szkody wyrządzone w mieniu wniesionym przez gości lokalu, a więc wszelkiego rodzaju uszczerbek, jakiego doznaje poszkodowany w swoim majątku (np. zalanie ubrania, uszkodzenie okularów lub laptopa poprzez zrzucenie go na podłogę).

Ubezpieczeniem „all risk” należy objąć także lokal, w którym prowadzona jest działalność - jeśli się jest jego właścicielem, jak również wszelkie nakłady własne – jeśli jest się tylko najemcą lokalu. Ubezpieczeniu podlegają środki trwałe (urządzenia i wyposażenie kuchni, sali restauracyjnej) oraz środki obrotowe czyli żywność. Ubezpieczenie to obejmuje wszelkie ryzyka szczegółowo wymienione w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (np. pożaru, wybuchu, pioruna, powodzi, gradu, wichury, wylania z instalacji CO i kanalizacji, przepięcia, deszczu nawalnego oraz uderzenia pojazdu w budynek, w którym lokal się znajduje, a także uszkodzenia mienia przez osoby nie będące pracownikami firmy).

Dodatkowo warto zabezpieczyć się na wypadek wandalizmu, dewastacji oraz kradzieży z włamaniem oraz rabunku.

Ubezpieczenie może też regulować odpowiedzialność pracodawcy, obejmując szkody wyrządzone pracownikom w związku z wypadkiem przy pracy oraz odpowiedzialność za straty majątkowe poniesione przez kontrahentów wskutek niezrealizowania zamówienia (tu przykładem może być niewywiązanie się z umowy dostarczenia cateringu). Ponadto OC obejmuje odpowiedzialność za szkody w rzeczach osób trzecich znajdujących się pod dozorem lub kontrolą ubezpieczonego. Dostępne na rynku oferty ubezpieczeniowe kierowane są nie tylko do przedsiębiorców, którzy prowadzą wieloletnią działalność.

Ci, którzy gastronomiczny biznes prowadzą sezonowo, mogą wykupić ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w wersji krótkoterminowej.

W takim przypadku wysokość składki ustalana jest proporcjonalnie do długości faktycznego okresu ubezpieczenia.

Dodatkowe opcje ubezpieczenia 

Posiadacz polisy jest również ubezpieczony od odpowiedzialności cywilnej za szkody, które wyrządził w związku ze swą działalnością gospodarczą lub używanymi do niej rzeczami. Ponadto dzięki elementom dodatkowym umowy, ubezpieczenia mogą być rozszerzone o ubezpieczenie pracowników od następstw nieszczęśliwych wypadków czy też ubezpieczenie utraty zysku (przy wymaganej przez ubezpieczyciela określonej sumie ubezpieczenia). Za dodatkową opłatą, ochroną ubezpieczeniową może zostać objęta także odpowiedzialność ubezpieczającego nawet za uszkodzenie lub zniszczenie pojazdów mechanicznych znajdujących się na należącym do restauracji parkingu.

We wszystkich rodzajach pakietów dla małych i średnich firm funkcjonuje opcja ubezpieczenia przedmiotów szklanych na wypadek stłuczenia. Dotyczy to zarówno naczyń, szyb okiennych jak również innych szklanych elementów wystroju danego lokalu gastronomicznego, takich jak reklamy, neony, gabloty i przegrody ścienne. Na ekspresowe wstawienie witryny możemy liczyć tylko u niektórych ubezpieczycieli.

Rodzaje ubezpieczeń

W ostatnim czasie, wśród firm z branży gastronomicznej, można odnotować wzrost zainteresowania ubezpieczeniami pakietowymi. Na polskim rynku co najmniej kilka z kilkudziesięciu firm zajmujących się ubezpieczeniami majątkowymi, ma w swej ofercie pakiety ubezpieczeniowe skonstruowane z myślą o właścicielach restauracji i barów.
Większość z nich charakteryzuje się „budową cegiełkową”, dając klientom możliwość dostosowania ochrony ubezpieczeniowej do potrzeb firmy, uwzględniając zmiany jej strategii i kierunku działań oraz nabywania nowego majątku.

Poza kompleksowymi pakietami ubezpieczeniowymi, towarzystwa oferują również całą gamę polis zabezpieczających tylko ściśle określone przypadki. Wielu przedsiębiorców decyduje się na zakup pakietów ubezpieczeniowych chroniących przed podstawowymi zagrożeniami.
Inni, prowadzący określony rodzaj działalności łączący się z występowaniem charakterystycznych dla nich zagrożeń, chcą skorzystać z pakietu zaprojektowanego na miarę, zaspokajającego specyficzne potrzeby danego przedsiębiorcy.

To do doradcy ubezpieczeniowego należy przewidzenie ewentualnych zagrożeń i zastosowanie optymalnych rozwiązań dopasowanych do danej branży. Jednocześnie należy pamiętać, że kryterium wyboru danej oferty nie powinna w stu procentach stanowić cena. Wysokość składki zależy przede wszystkim od wysokości sumy gwarancyjnej oraz zakresu prowadzonej działalności gospodarczej. Każdorazowo zawarcie umowy ubezpieczeniowej powinno nastąpić według indywidualnych potrzeb, w zależności od charakteru prowadzonej działalności oraz rodzaju posiadanego majątku. Dlatego też, przy zakupie polisy ubezpieczeniowej warto dopytać o wszystkie detale i dokładnie określić sumę, na jaką będą ubezpieczone poszczególne elementy.
 

Tomasz Hrynkiewicz
horeca.pl